Oversigt over låntyper: Hvilket realkreditlån skal jeg vælge? 

Foto: Shutterstock

Køb af bolig er muligvis dit livs største investering. Og er det første gang, du er på lånemarkedet, kan det hurtigt virke uoverskueligt at finde ud af, hvilket realkreditlån der er det rette. Få et overblik her.  

Valg af realkreditlån er ikke kun et spørgsmål om kroner og ører, men i høj grad også et spørgsmål om fremtidsplaner, temperament og markedets udvikling. Realkreditlånet vil påvirke din økonomi i flere årtier og kan være dyrt at ændre på undervejs. Det er derfor vigtigt, at du vælger den type lån, der passer bedst til din økonomi – både på kort og lang sigt.

Der er stor forskel på de forskellige typer af realkreditlån, og samtidig findes der et utal af forskellige kombinationsmuligheder og lån med både fast og variabel rente. Hvordan du vil sammensætte dine lån afhænger af din økonomiske fremtid, og hvordan dit behov for sikkerhed, stabilitet og fleksibilitet er.

De forskellige låntyper kan være forskellige fra realkreditinstitut til realkreditinstitut, men i samarbejde med Totalkredit tilbyder vi følgende realkreditlån:

Fastforrentet lån

Med et fastforrentet lån er renten den samme i hele lånets løbetid, uanset om der sker ændringer på lånemarkedet. Hvis renten falder, har du dog mulighed for at lægge lånet om mod betaling.

Fordelen ved et fastforrentet lån er, at det giver dig tryghed og ro i maven, da det sikrer dig mod at blive økonomisk sårbar, hvis renten skulle stige. Et fastforrentet lån giver også den bedste beskyttelse af din friværdi, hvis du fx vil sælge din bolig på et tidspunkt, hvor renten er steget. Lidt forenklet kan man sige, at der er lavere risiko for, at du taber penge på salget ved at vælge et fastforrentet lån. Ulempen er dog, at renten ofte er højere end lån med variabel rente til at begynde med.

Godt til dig: … der prioriterer budgetsikkerhed højt

Fastforrentet lån kort fortalt:

  • Fast rente i hele lånets lånetid
  • Mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år
  • Op til 30 års løbetid
  • Renten bliver fastlagt af markedsrenten på det tidspunkt, du optager lånet

F-kort

F-kort er typisk det lån, som har den laveste rente og dermed også den laveste ydelse, når du optager lånet, men det er også et lån med stor risiko. Hvis renten falder, vil du få mere luft i økonomien, og omvendt skal du betale mere i ydelse, hvis renten stiger. Det betyder, at dine månedlige udgifter både kan blive højere og lavere, og at du derfor skal have luft i økonomien til at klare mulige rentestigninger.

Ulempen ved et F-kort-lån er, at du kun kender din ydelse et halvt år ad gangen. Du skal derfor være villig til at løbe en stor økonomisk risiko, hvis du ønsker at optage denne låntype. Særligt for F-kort-lån fra Totalkredit gælder det, at du har mulighed for at forlænge eller forkorte lånets løbetid, hvis din økonomiske situation ændrer sig. En forlængelse kræver dog, at lånet fra begyndelsen har haft en løbetid på under 30 år.

Godt til dig: … der er risikovillig og kan tåle, at renten ændrer sig

F-kort lån kort fortalt:

  • Lav rente i forhold til et fastforrentet lån
  • Variabel rente, der reguleres hvert halve år, typisk pr. 1. januar og 1. juli
  • Variabel rente, der automatisk giver en lavere ydelse, hvis renten falder - og en højere ydelse, hvis renten stiger
  • Løbende mulighed for at til- og fravælge op til 10 års afdragsfrihed – enten ved lånets start eller ved en termin
  • Op til 30 års løbetid
  • Mulighed for at ændre på lånets løbetid
  • Skal refinansieres under lånets løbetid

Tilpasningslån

Tilpasningslån er et lån med variabel rente, som justeres på aftalte tidspunkter i lånets løbetid. Har du f.eks. et F3-lån, betyder det, at renten skal tilpasses hvert tredje år, og med et F5-lån er det hvert femte år. Jo længere tid du vælger at låse renten fast, jo højere bliver renten typisk. Til gengæld får du større sikkerhed.

Med et tilpasningslån skal du være indstillet på, at renten er variabel, og at ydelsen både kan falde og stige ved hver rentetilpasning. Det er derfor vigtigt, at du har luft i økonomien til at klare mulige rentestigninger i lånets løbetid.

Fordelen ved denne låntype er, at renten typisk er lavere end renten på et fastforrentet lån i begyndelsen. Ulempen ved et tilpasningslån er dog, at du ikke kender den fremtidige ydelse på lånet.

Godt til dig: … der kun forventer at skulle bo i boligen i få år. En god idé er at lade forventede antal år matche renteperioden. Skal du bo der i tre år, så vælg F3 – og så fremdeles.

Tilpasningslån kort fortalt:

  • Fast, lav rente i en aftalt periode på 3 til 10 år
  • Løbende mulighed for at til- og fravælge op til 10 års afdragsfrihed – enten ved lånets start eller ved en termin
  • Op til 30 års løbetid
  • Mulighed for at ændre lånets løbetid
  • Skal refinansieres under lånets løbetid

RenteMax

RenteMax er et fleksibelt lån med et renteloft i en aftalt periode og med en rente, der skal justeres pr. 1. januar og pr. 1. juli. Renteloftet gælder typisk i fem eller ti år.  

Fordelen ved denne låntype er, at renten typisk er lavere end renten på et fastforrentet lån i begyndelsen. Ulempen ved denne låntype er dog, at du kun kender din ydelse et halvt år ad gangen. Men selvom du kun kender din ydelse seks måneder frem, får du med dette lån en økonomisk tryghed ved, at du har et renteloft. På denne måde sikrer du dig, at du kan tåle, at renten stiger ved næste rentetilpasning. Du skal dog være opmærksom på, at du betaler et ekstra tillæg til renten for at have denne sikkerhed.  

Godt til dig, der: … der lægger vægt på et fleksibelt lån, men samtidig vægter økonomisk sikkerhed.

RenteMax kort fortalt:

  • Har et renteloft på typisk 5 eller 10 år
  • Lav rente i forhold til fastforrentede lån
  • Variabel rente, der automatisk giver en lavere ydelse, hvis renten falder - og en højere ydelse, hvis renten stiger
  • Løbende mulighed for at til- og fravælge op til 10 års afdragsfrihed – enten ved lånets start eller ved en termin
  • Op til 30 års løbetid
  • Mulighed for at ændre lånets løbetid
  • Skal refinansieres under lånets løbetid

4 låntyper og deres forskelligheder

Låntype Fast rente i hele løbetiden Variabel rente Mulighed for afdragsfrihed i op til ti år afhængig af lånets løbetid Løbende mulighed for at til- og fravælge afdragsfrihed Mulighed for at låse renten fast i en afgrænset periode Mulighed for at skrue på lånets løbetid Skal refinansieres under lånets løbetid
Fast rente          
F-kort    
Tilpasningslån  
RenteMax